Lån med låg kreditvärdighet – Om du har låg scoring, gör såhär!

Ja men vi vet ju hur det är! En kredit leder till ytterligare en kredit och plötsligt står man där med mer skulder än en student med en fäbless för nattliga kebabrundor. Och vad leder detta till? Låg kreditvärdighet såklart! Okej – vi ska inte dra alla över samma kam – vägen till dålig kreditvärdighet är många men alla vägar leder ändå till en enda sak – krångel när det kommer till att låna pengar.

Huruvida du faktiskt bör ta ett lån när du har en väldigt dålig kreditvärdighet kan vi låta vara osagt (du vet var vi står) – för här ska vi nämligen snacka om just det! Lån alltså! För dig som har svag kreditvärdighet, om det inte redan framgått. Går det? Hur gör man? Bör man?

Bästa lånen med låg kreditvärdighet/scoring

 

Vad innebär kreditvärdighet?

Ja, det är lika bra att ta det från början. Vad innebär egentligen kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är i grunden en poäng du får som säger hur bra du är på att betala tillbaka pengar du lånat. Det är som ett betyg som banker och andra företag kollar på när du vill låna pengar eller när du vill betala något med faktura. En låg kreditvärdighet innebär att långivaren ser dig som en risk – och då kan det vara svårt att få lån.

Banken tar en kreditupplysning hos UC när du ska ta lån

Banker och andra kreditgivare kollar din kreditvärdighet genom att begära en kreditupplysning från ett kreditupplysningsföretag, som till exempel UC (Upplysningscentralen). Denna upplysning innehåller en massa information om dig, som till exempel:

1. Hur du har skött tidigare lån och krediter.
2. Om du har några betalningsanmärkningar.
3. Din inkomst och eventuell skuld.
4. Antal gånger du har sökt krediter eller lån nyligen.

Med all denna information skapar kreditupplysningsföretaget en poäng eller ett betyg som representerar din kreditvärdighet. Banken använder sedan detta för att bedöma om du är en god kandidat för ett lån och under vilka villkor.

Detta påverkar din kreditvärdighet

Här är några saker som påverkar din kreditvärdighet:

1. Har du betalat räkningar i tid? Om du alltid betalar dina räkningar i tid får du bättre kreditvärdighet.
2. Hur mycket skuld har du? Om du redan har mycket skulder ses du som en risk och får sämre kreditvärdighet.
3. Hur länge har du haft skulder och lån? Om du har haft lån eller kreditkort en längre tid och alltid betalat i tid, ser det bra ut.
4. Vilka slags lån har du? Det är bra om du har olika sorters lån eller kreditkort och har visat att du kan hantera dem.
5. Har du ansökt om mycket lån på kort tid? Om du har försökt låna pengar många gånger på kort tid, kan det se ut som att du har ekonomiska problem.
6. Hur mycket tjänar du? Om du har en stabil inkomst är det lättare att betala tillbaka det du lånar.

Så, din kreditvärdighet är som ett betyg på hur säkra företag är på att du kommer betala tillbaka pengar du lånar. Det hjälper dem att bestämma om de ska låna ut pengar till dig och hur mycket ränta de ska ta.

Vad är ett lån med låg kreditvärdighet?

Ett lån med låg kreditvärdighet är ett lån som är tillgängligt för dig som har en svag kreditvärdighet. Vanligtvis kan en svag kreditvärdighet göra det svårare för dig att få lån – och därför har vissa långivare mer eller mindre specialiserat sig på att låna ut pengar även till dig som har svag kreditvärdighet.

Låg kreditvärdighet = dyra lån

De långivare som faktiskt erbjuder lån för dig som har låg kreditvärdighet tar ofta ut höga räntor, vilket gör att lån nästan alltid blir väldigt mycket dyrare för dig som har svag kreditvärdighet.

Är det svårt att få lån med låg kreditvärdighet?

Ja, det kan vara en rackarns utmaning att få ett lån om du har låg kreditvärdighet. Många vanliga banker och långivare är mer eller mindre orubbliga när det kommer till just kreditpoäng. För låg kreditvärdighet innebär helt enkelt inget lån – åtminstone inget bra lån.

Det finns förvisso alternativ för dig som verkligen vill låna pengar trots låg kreditvärdighet – men värt att tänka på är att de långivare som erbjuder lån för dig med låg kreditvärdighet ofta kommer med högre ränta och stränga återbetalningsvillkor.

Varför har man låg kreditvärdighet?

Livet tar ibland en del trista svängar, inte minst när det gäller ekonomi – vilket kan påverka din kreditvärdighet negativt. En låg kreditpoäng beror ofta på:

• Försenade eller uteblivna betalningar: Betalningsanmärkningar drar ner din kreditvärdighet avsevärt.
• Höga skuldkvoter: Om du redan har mycket skuld i förhållande till din inkomst, ses du som en större risk.
• Låg inkomst och höga utgifter: Om du har låg inkomst samtidigt som du har höga fasta utgifter kan din kreditvärdighet sänkas.
• Flera kreditförfrågningar: Att ansöka om många privatlån eller kreditlån inom en kort tidsperiod kan signalera finansiell instabilitet.

Hur du ansöker om lån trots låg kreditvärdighet – steg-för-steg

Det absolut bästa du kan göra innan du ens börjar överväga ett lån är att försöka förbättra din kreditvärdighet, exempelvis genom att betala skulder. Om du av någon anledning verkligen behöver låna pengar nu direkt, trots låg kreditvärdighet, kan det kännas lite som att klättra uppför en brant kulle med en stor sten på ryggen. Men don't you worry, det finns sätt att göra det lättare. Här är en steg-för-steg-guide för dig som behöver lite extra hjälp på vägen:

Steg 1: Kontrollera din kreditvärdighet

Innan du ens börjar tänka på lån bör du ta reda på vad det är i din kreditrapport som drar ner din kreditvärdighet. Beställ en rapport från ett betrott kreditupplysningsföretag – exempelvis UC – och granska den noga.

Steg 2: Rätta felaktigheter

Om du ser något i din rapport som inte stämmer, kontakta kreditupplysningsföretaget för att rätta till det. Detta kan höja din kreditvärdighet något.

Steg 3: Samla dokumentation

Samla ihop alla nödvändiga dokument som kan bevisa din betalningsförmåga. Det kan vara lönespecifikationer, hyreskontrakt eller andra bevis på att du faktiskt kan betala tillbaka lånet.

Steg 4: Sök hos rätt långivare

Alla långivare är inte lika strikta när det gäller kreditvärdighet. Jämför olika långivare och deras krav för att hitta en som kan tänkas låna ut till dig trots en lägre kreditvärdighet.

Steg 5: Ansök

Nu är det dags att skicka in din ansökan. Var ärlig i din ansökan och bifoga all dokumentation du har samlat. Det är bättre att vara transparent från början än att försöka dölja något.

Steg 6: Överväg en medsökande eller borgensman

Om du har möjlighet kan det vara en god idé att ha en medsökande med högre kreditvärdighet eller en borgensman som kan garantera för ditt lån.

Steg 7: Vänta på besked

När ansökan är inskickad är det bara att vänta. Om du blir beviljad, läs igenom alla villkor noggrant innan du accepterar lånet.

Steg 8: Skötsam återbetalning

Om du blir beviljad lånet ska du se till att följa betalningsplanen till punkt och pricka. Detta kan hjälpa dig att bygga upp en bättre kreditvärdighet över tid.

Och du – oavsett ditt nuvarande ekonomiska läge, finns det alltid möjligheter att förbättra det!

Vad krävs för att låna trots låg kreditvärdighet?

Själva grundkraven är desamma som när du ansöker om vanliga privatlån och bolån. Du behöver vara minst 18 år gammal, ibland 20 år. Du ska vara folkbokförd i Sverige och inte ha något aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Vanliga krav är också att du inte ska ha några betalningsanmärkningar och att du har en inkomst på minst 10 000 kr per månad. För dig som har en väldigt låg kreditvärdighet kan följande också vara bra om du vill öka dina chanser:

1. Alternativa långivare

Traditionella banker har ofta strikta kriterier. Men det finns andra långivare med hög beviljandegrad som kan vara mer flexibla och titta på andra faktorer än bara din kreditvärdighet. Jämför lån och långivare hos låneförmedlare för att hitta en långivare som som erbjuder lån med låg kreditvärdighet.

Medsökande eller borgenär

Om någon med bättre kreditvärdighet kan gå i borgen för dig eller vara medsökande ökar dina chanser att få lånet beviljat.

Dokumentera din inkomst

Visa att du har en fast inkomst. Långivare vill se att du har möjlighet att betala tillbaka lånet, och en stabil inkomst kan hjälpa dig här.

Använd säkerhet

Om du äger något av värde, som en bil eller en fastighet, kan du eventuellt använda det som säkerhet för lånet. Men var medveten om att du riskerar att förlora detta om du inte kan betala tillbaka.

Mindre lånebelopp

Försök att ansöka om ett mindre lån först. Det är lättare att få ett mindre lån beviljat, och det kan hjälpa dig att bygga upp en bättre kreditvärdighet över tid. Chansen är större att du får ett lån på 30 000 kr eller 50 000 kr beviljat än ett lån på 600 000 kr.

Var ärlig

Var öppen och ärlig när du ansöker. Om långivaren upptäcker att du har undanhållit information kan det leda till att du inte får lånet.

Om du följer dessa riktlinjer har du en bättre chans att få ett lån beviljat, även om din kreditvärdighet inte är den bästa.

Sms-lån med låg kreditvärdighet

Ett lån som ofta är enklare att få om man exempelvis har låg scoring, skuld hos Kronofogden eller betalningsanmärkningar är diverse snabblån såsom sms-lån. Idag finns det sms-lån där du kan låna upp till 50 000 kr, ibland upp till 70 000 kr. Sms-lån är dock ofta riktigt dyra lån som lätt leder till skuldträsk. Dessutom har de en kortare löptid, vanligtvis några månader och i enstaka fall upp till 1 år.

Lån med låg kreditvärdighet utan UC – finns det?

Ja, det finns vissa långivare som inte tar en kreditupplysning hos UC, och som inte heller är lika hårda när det kommer till just kreditvärdighet. Värt att notera är dock att de ofta använder sig av andra kreditupplysningsföretag istället. Att ansöka om lån hos en långivare som erbjuder lån utan en kreditupplysning kan upplevas som en fördel om du redan har flera UC-förfrågningar. Men kom ihåg, dessa lån har ofta högre räntor och avgifter. Det är inte en gratisbiljett, så att säga. Det är fortfarande viktigt att förstå villkoren och kolla på den effektiva räntan (inte bara på nominell ränta) innan du tar ett sådant lån.

Varför skadas min kreditvärdighet av många UC-förfrågningar?

När du ansöker om ett lån, gör långivaren ofta en kreditupplysning genom UC för att se hur kreditvärdig du är. Varje sådan förfrågning registreras. Om du har många förfrågningar på kort tid kan det se ut som att du är i akut behov av pengar vilket långivare tolkar som en högre risk. Det kan leda till att du får svårare att få lån i framtiden eller att du får betala högre ränta. Så det är en god idé att inte göra för många förfrågningar inom en kort tidsperiod om du vill hålla din kreditpoäng i schack.

Så kan du förbättra din kreditvärdighet om du vill ta lån

Om du vill ta ett lån men har en låg kreditvärdighet finns det saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet. Det må ta sin lilla tid, men tålamod är A och O!

• Betala räkningar i tid: Det enklaste och viktigaste sättet att förbättra din kreditvärdighet på är att alltid betala dina räkningar i tid. En missad eller försenad betalning kan snabbt sänka ditt “betyg” och leda till skulder.
• Håll koll på skulder: Om du har aktiva skulder ska du se till att dessa betalas i tid. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning.
• Undvik många kreditförfrågningar: Varje gång du ansöker om ett lån görs en kreditupplysning, och om du har många förfrågningar hos UC kan din kreditvärdighet sänkas.
• Stabil inkomst: Om du har en stabil inkomst och ett fast jobb ser det bättre ut än om du har oregelbundna inkomster.
• Lång kredithistorik: Ju längre du har haft lån eller kreditkort och skött dem bra, desto bättre. Men öppna inte för många nya konton på en gång, det kan också sänka dina kreditpoäng.
• Kolla din kreditrapport: Du har rätt att en gång per år gratis begära ut din kreditrapport från kreditupplysningsföretagen. Kolla så all information stämmer och be att felaktigheter korrigeras.
• Försök att bli av med betalningsanmärkningar: Om du har betalningsanmärkningar är det en bra idé att betala av dessa så fort som möjligt. De påverkar din kreditvärdighet mycket negativt.
• Spara pengar: Det är inte direkt kopplat till din kreditvärdighet, men om du har sparade pengar kan det göra det lättare att få lån, eftersom det minskar risken för banken.
• Ta hjälp: Det finns hjälp att få om du vill ta lån med dålig kreditvärdighet. Om du behöver stöd, vänd dig till budget och skuldrådgivningen i din kommun så kan de hjälpa dig att förbättra din kreditvärdighet. Kontaktuppgifter finns hos din kommun.

Genom att arbeta med dessa punkter kan du förbättra din kreditvärdighet över tid. Det är inte något som ändras över natten, men med tålmodighet och disciplin går det att höja sitt betyg.

Ta reda på din egen kreditvärdighet

Det är också bra att veta att du själv kan be om en kreditupplysning på dig för att se hur du ligger till. Det kan vara en bra idé om du funderar på att ta ett större lån snart, som ett bostadslån, så att du vet om du behöver jobba på din kreditvärdighet först.

Vanliga frågor och svar om lån med låg kreditvärdighet

Kan man ta lån med svag kreditvärdighet?

Ja, det är möjligt att låna pengar även med svag kreditvärdighet. Men det kan vara svårare och du kan behöva betala högre ränta. Söker du hos alternativa långivare med låga krav eller har någon som kan gå i borgen för dig, kan det öka dina chanser.

Kan man få lån med låg kreditvärdighet utan UC?

Ja, det finns långivare som erbjuder lån utan att göra en kreditupplysning genom Upplysningscentralen (UC). Men tänk på att dessa långivare oftast har en hög effektiv ränta. De kan också göra en kreditkontroll genom en annan byrå, så det är inte helt utan kreditkontroll.

Vart kan man få lån trots svag kreditvärdighet?

Det finns flera alternativ. Förutom traditionella banker, kan du prova att söka hos alternativa långivare som specialiserar sig på lån till personer med låg kreditvärdighet. Du kan också söka hos företag som erbjuder lån utan UC-kontroll. Hos exempelvis Advisa kan du ansöka om lån mellan 5 000 kr till 600 000 kr trots dålig kreditvärdighet, och hos Saldo kan du ansöka om lån mellan 1 000 kr och 20 000 kr.

Vem vänder man sig till om man vill förbättra sin kreditvärdighet?

Det finns hjälp att få om du vill ta lån trots dålig kreditvärdighet. Om du behöver stöd, vänd dig till budget och skuldrådgivningen i din kommun så kan de hjälpa dig att förbättra din kreditvärdighet. Kontaktuppgifter finns hos din kommun.

Hur mycket får jag låna om jag har låg kreditvärdighet?

Hur mycket du kan låna med låg kreditvärdighet varierar beroende på vilken långivare du vänder dig till. Generellt sett kommer det troligtvis att vara svårare att bli beviljad större lån om du har låg kreditvärdighet, så du bör förvänta dig ett mindre lån under 100 000 kr om du har väldigt låg kreditvärdighet.

Kan jag få sms-lån med låg kreditvärdighet?

Ja, det är möjligt att få sms-lån även med låg kreditvärdighet. Det finns långivare som specialiserar sig på att erbjuda lån till personer med svag ekonomisk bakgrund. Dock bör du vara medveten om att räntan och avgifterna ofta är mycket höga i dessa fall.

Kan jag få lån utan kreditvärdighet?

Om du av någon anledning inte har någon kreditpoäng, alltså noll poäng, är det extremt svårt att få ett lån. Det är möjligt i teorin men det är väldigt ovanligt och associerat med höga risker. Långivare som erbjuder detta kommer sannolikt att ta ut extremt höga räntor och avgifter.

Kan man samla lån med låg kreditvärdighet?

Ja, det går att samla lån med låga kreditpoäng. Dock är det inte säkert att du kan få ett lån med bättre villkor eftersom banker och långivare ser dig som en högre risk när du har låg kreditvärdighet.

Hur får jag reda på om jag har låg scoring?

Du kan själv begära ut din kreditrapport från upplysningsföretagen. Hos UC kan du begära ut din kreditvärdighet en gång per år.

---